Diferencias entre una tarjeta de Crédito y Débito: Cuadros comparativos e información

Las tarjetas de débito y de crédito ofrecen más de una manera de acceder a dinero sin tener que llevar dinero en efectivo o un talonario de cheques voluminosos. Las tarjetas de débito son como versiones digitalizadas de talonarios de cheques; que están vinculados a su cuenta bancaria (normalmente una cuenta de cheques), y se debitan dinero (retirados) de la cuenta tan pronto como se produce la operación. Las tarjetas de crédito son diferentes; ofrecen una línea de crédito (es decir, un préstamo) que es libre de intereses si la factura mensual de tarjeta de crédito se paga a tiempo. En lugar de estar conectado a una cuenta bancaria personal, una tarjeta de crédito está conectado al banco o institución financiera que emitió la tarjeta. Así que cuando se utiliza una tarjeta de crédito, el emisor paga al comerciante y entra en deuda con el emisor de la tarjeta.

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La mayoría de las tarjetas de débito son gratis con una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito. También se pueden utilizar para retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos convenientemente. Las tarjetas de crédito tienen la ventaja de los programas de recompensas, pero estas tarjetas a menudo requieren una cuota anual para su uso. La responsabilidad financiera es un factor importante en el uso de tarjetas de crédito; es fácil gastar y luego ser enterrados en deudas de tarjetas de crédito abrumador a unos intereses muy altos. Esta comparación proporciona una descripción detallada de lo que las tarjetas de débito y crédito son, sus tipos, y los costos asociados, pros y contras.

¿Cuáles son las tarjetas de débito?

Una tarjeta de débito siempre está relacionada con una cuenta de cheques, por lo que también se conoce a veces como “tarjetas de cheques.” Cada vez que usted utiliza una tarjeta de débito para comprar algo, el dinero se deduce de su cuenta – por lo general el mismo día, si no inmediatamente. Por ejemplo, si usted tiene $ 1.000 en una cuenta y gasta $ 30 usando una tarjeta de débito, $ 30 es retirado de la cuenta corriente, dejando tras de $ 970. Con una tarjeta de débito, realmente sólo se puede gastar el dinero que tiene disponible para usted. Si sólo dispone de $ 970 a la izquierda, el gasto más de lo que puede resultar en un cargo por sobregiro.

Cuando se utiliza una tarjeta de débito para una transacción en persona (fuera de línea), debe utilizar su número de identificación personal o PIN, para aprobar la transacción. Cuando se utiliza una tarjeta de débito para una transacción de tarjeta de crédito, al igual que, normalmente tendrá que firmar un recibo (en los EE.UU.). Sin embargo, los requisitos de firma se están eliminando gradualmente en favor de los PIN, por lo pronto, no habrá diferencia entre la experiencia de usar una tarjeta de débito para una transacción de débito o de crédito. Es fácil de aplicar para una tarjeta de débito. Cualquier banco o cooperativa de crédito que usted tiene una cuenta de cheques con le emitirá una tarjeta de débito a petición.

¿Cuáles son las tarjetas de crédito?

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A diferencia de las tarjetas de débito, tarjetas de crédito no están conectados a una cuenta de cheques. En cambio, están vinculados a una institución financiera, como un banco o compañía de crédito, que está en el negocio de emisión de líneas de crédito rotativas a los consumidores. Mientras que una transacción de tarjeta de débito es principalmente entre el comprador y el vendedor, una transacción de tarjeta de crédito implica específicamente un tercero: la institución que ha prestado dinero al comprador.

Por ejemplo, si usted utiliza su tarjeta de crédito para comprar $ 30 de la tienda de comestibles, usted no está pagando directamente a la tienda de comestibles. En su lugar, la tienda de comestibles se paga $ 30 por medio del emisor del crédito. Esto es de $ 30 que ahora debe el emisor de la tarjeta de crédito. Con una tarjeta de crédito, nunca está limitado por la cantidad de dinero que tiene en su cuenta corriente, que puede ser una de las principales desventajas de las tarjetas de débito para muchos consumidores. En lugar de ello, está limitado por lo que el límite de crédito de la tarjeta es. Si usted es nuevo en el mundo del crédito, una compañía de tarjeta de crédito sólo se puede emitir una tarjeta de crédito con un límite de $ 1.000. Esto significa que sólo tiene $ 1,000 de crédito renovable de usar. Algunos emisores de tarjetas aumentan los límites de crédito a través del tiempo para los que acumulan un buen historial de crédito mediante el pago de su tarjeta de crédito cada mes (es decir, el reembolso de su préstamo).

Es relativamente difícil de obtener una tarjeta de crédito que se trata de conseguir una tarjeta de débito, especialmente para aquellos que no tienen historial de crédito o un mal historial de crédito. Cuando se solicita una tarjeta de crédito, el emisor evalúa su capacidad de crédito para determinar qué tan riesgoso es para prestarle dinero. Si la empresa emisora cree que usted es un mal riesgo de crédito, se rechazará su solicitud de tarjeta de crédito.

Pros y contras del uso de tarjetas de débito vs crédito

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La mayoría de la gente lleva y usar ambas tarjetas de crédito y débito, porque ambos tipos de tarjetas tienen sus ventajas únicas.

La aceptación por los comerciantes

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La gran mayoría de los minoristas en los EE.UU. acepta tanto tarjetas de crédito y débito, y los clientes pagan el mismo precio independientemente de la forma de pago que elijan. Sin embargo, los comerciantes pagan una cuota – llamada tasas de intercambio – para procesadores de pago como Visa y MasterCard para cada transacción de tarjeta de crédito o débito. Esto es por lo general tarifa plana, más un porcentaje de la transacción total. Las tasas cobradas por una tarjeta de débito son muy inferiores a los exigidos para una tarjeta de crédito. En los EE.UU., las tasas de procesamiento de tarjetas de crédito mercantil por lo general ascienden a cerca de un recorte del 2%.

Lo que los comerciantes prefieren que cuando los clientes utilizan tarjetas de débito. Algunos comerciantes, como Costco, sólo aceptan tarjetas de débito (con la excepción de Costco-emitidos tarjetas de crédito American Express). Otros comerciantes, como gasolineras Arco, ofrecen pequeños descuentos a los clientes que pagan a través de tarjetas de débito.

La seguridad y el robo de la tarjeta

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¿Cuánto de que la actividad fraudulenta que son responsables de? Para las tarjetas de crédito, que es sólo alguna vez $ 50, como máximo. Para las tarjetas de débito, que depende de cuando notifique el fraude.

¿Cuánto de que la actividad fraudulenta que son responsables de? Para las tarjetas de crédito, que es sólo alguna vez $ 50, como máximo. Para las tarjetas de débito, que depende de cuando notifique el fraude.

Los EE.UU. va a la zaga de otras naciones cuando se trata de seguridad de la tarjeta de crédito. [3] Las tarjetas de débito, que hacen uso de un PIN, tarjetas son más seguros en sí mismos. Sin embargo, las tarjetas de crédito son mucho más seguro para los consumidores en un sentido práctico cuando se produce el fraude. Si alguien roba su información de tarjeta de débito, el ladrón tiene acceso directo e inmediato a los fondos disponibles en la cuenta bancaria conectado a la tarjeta. Como se necesita tiempo para investigar el fraude bancos, tendrá poco el recurso inmediato. Peor aún, si usted no nota para comunicar el fraude muy pronto (dentro de dos días), puede estar en el gancho de $ 500 o más de su propia pérdida. Esto puede hacer el pago de facturas que de otro modo habrían tenido el dinero para difícil, si no imposible.

Por el contrario, si la información de su tarjeta de crédito es robado, el ladrón toma el dinero de su emisor de crédito. Este es el dinero que muy raramente será responsable por si hace un esfuerzo concertado para reportar actividad sospechosa en la cuenta tan pronto como usted es consciente de ello. Bajo la ley federal de protección de los consumidores, que nunca puede ser considerado responsable de más de $ 50 de una actividad fraudulenta en una tarjeta de crédito.

Peligros de desfase

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Con las tarjetas de débito, por lo general puede pedir a su banco para ofrecer protección contra sobregiro o rechazar las transacciones cuando no hay fondos suficientes en la cuenta. Existe un cierto riesgo de que los cargos por sobregiro, pero por lo general no puede gastar mucho más dinero del que tiene si se utiliza una tarjeta de débito.

Por otro lado, la deuda de tarjeta de crédito puede convertirse en una pesadilla muy rápidamente si usted no puede pagar sus cuentas a tiempo. La mayoría de las facturas mensuales de tarjetas de crédito Lista de dos cantidades – pago mínimo de equilibrio debido y mensual. Si sólo hace los pagos mínimos que se deben, el interés comienza a acumularse el saldo restante al asombrosamente altas tasas del 12 al 24%. Y puesto que se agrava este interés, es muy fácil quedar sumido en una gran cantidad de deuda. Los asesores financieros son unánimes en recomendar que los consumidores pagar su deuda de tarjeta de crédito en primer lugar, antes de que otros préstamos como los préstamos estudiantiles o préstamos con garantía hipotecaria.

Historial de las tarjetas de crédito

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Es importante construir un buen historial de crédito por sí mismo a través del tiempo. Un buen puntaje de crédito asegura que paga interés más baja en hipotecas y préstamos para automóviles, y las primas de seguro más bajas. Los propietarios y los posibles empleadores también se ejecutan las comprobaciones de crédito. Las tarjetas de débito no afectan historial de crédito en absoluto. Pero las tarjetas de crédito pueden desempeñar un papel importante en la construcción de la historia de crédito. Ser propietario de una tarjeta de crédito y el pago de facturas de tarjetas de crédito en su totalidad cada mes tiene un impacto positivo en su historial de crédito. Por el contrario, la posesión de una tarjeta de crédito, pero retrasarse en los pagos repercute negativamente en su calificación de crédito.

Las recompensas y el Cashback

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Durante años, los emisores de tarjetas de crédito han sido muy atractivos a los clientes a inscribirse al ofrecer programas de recompensas por usar la tarjeta. Cuanto más se gasta, más emisores de tarjetas de dinero hacen en las tasas de transacción y, posiblemente, en materia de morosidad e intereses si usted se atrasa en el pago. Las recompensas de tarjetas de crédito más comunes son las millas de aerolíneas, “puntos” que pueden ser canjeados por dinero en efectivo o descuentos en ciertos minoristas, y dinero en efectivo. La mayoría de las tarjetas de crédito que ofrecen recompensas también requieren una cuota anual por el uso de la tarjeta. Una excepción es la tarjeta de Capital One Quicksilver, que ofrece 1,5% de reembolso en todas las compras y no tiene cuota anual.

Los bancos también han comenzado a ofrecer algunas recompensas por el uso de tarjetas de débito, pero estos no son tan fuertes como los programas de recompensa de tarjeta de crédito porque los bancos obtienen tasas más bajas por transacción sobre el uso de tarjetas de débito. Ejemplos de recompensas de la tarjeta de débito incluyen exención de pago en cuentas corrientes si se utiliza la tarjeta de débito tres veces en un mes, y que gira descuentos en distintos establecimientos comerciales.

Intereses y comisiones

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Pocas tarjetas de débito cobran tarifas mensuales o anuales, ni se cobran intereses. Algunas tarjetas de crédito cobran una cuota anual (que puede o no puede valer la pena, en función de las recompensas de la tarjeta), y todas las tarjetas de crédito cobran las multas y los intereses de las deudas que no se devuelven a tiempo. Véase también la tasa de porcentaje anual vs Tasa de Interés.

Los principales consumidores de honorarios tienen que estar al tanto de cuando se trata de tarjetas de débito es el cargo por sobregiro o cargo, que puede ser tan pronunciada como $ 30 o más por cada transacción sobregirada. [5] Una cuenta se convierte en descubierto al realizar una carga que excede su Saldo disponible. Por ejemplo, si usted tiene $ 100 en su cuenta, pero gasta $ 120, se ha superado el saldo de su cuenta por $ 20 y puede cobrar un cargo por sobregiro por parte del banco. Si no ha optado por un programa de cobertura de sobregiro, simplemente se niegan la transacción.

La mayoría de los bancos ofrecen protección contra sobregiro y servicios de cobertura por un precio. Algunos bancos, como aliado, admiten la protección de sobregiro libre mediante la integración de múltiples cuentas para una cuenta en descubierto tendrán acceso a los fondos de “copia de seguridad”.

No todos los honorarios son malos, tal vez. Por ejemplo, las tarjetas de débito y de crédito a menudo cobran pequeñas tarifas por operaciones realizadas en el extranjero, pero estas tasas o tarifas son a menudo mucho más baja que las tasas de conversión, usted puede obtener a cambio de un viajero que utiliza dinero físico. (Y algunas tarjetas de crédito, en particular, no tienen cargos de transacciones extranjeras en absoluto.) De los dos tipos de tarjetas, tarjetas de débito son más propensos a no trabajar en el extranjero, por lo que confirma su funcionalidad antes de viajar con ellos es una necesidad.

Pagos con tarjetas de debito y crédito

 

Debido a que una tarjeta de débito está conectado a una cuenta bancaria que se retira fondos de, según sea necesario, no hay procesos de pago adicionales a considerar. Las tarjetas de crédito, sin embargo, son préstamos que deben llevar las reembolsado en su totalidad en una fecha determinada o que tienen una cantidad mínima, según lo establecido por la compañía de tarjetas, pagados en ellos al final de cada ciclo de facturación (con el conocimiento que se cobrarán intereses sobre cualquier saldo arrastrado en el próximo mes – el préstamo dejó sin pagar).

La mayoría de las tarjetas de crédito operan en un ciclo de facturación de 30 días. En el pasado, algunas tarjetas de crédito operan en diferentes ciclos de facturación que hicieron las fechas de vencimiento caen en diferentes días del mes. Tras la aprobación de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, el crédito factura de tarjeta de fechas de vencimiento debe caer en el mismo día cada mes, y no hay cargos por pagos atrasados puede ser cobrado por los pagos que se “perdieron” debido a los efectos de las vacaciones o los fines de semana en la banca sistema.

Tipos de tarjetas de débito

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  1. Las tarjetas sólo PIN: PIN sólo tarjetas de débito están vinculados a su cuenta bancaria y se pueden utilizar para las transacciones en efectivo y transferencia de fondos, comprar a los minoristas y pagar facturas en línea o por teléfono. Se requiere que el titular de la tarjeta que introduzca un PIN seguro para cada transacción para establecer la identidad y mantener la seguridad.
  2. Las tarjetas de doble uso: doble uso de tarjetas de débito son tanto en firmas y el PIN-habilitado y ligado directamente a su cuenta bancaria. Puede verificar su identidad, ya sea mediante la firma o introducir su PIN.
  3. Tarjetas EBT: Beneficios de transferencia (EBT) tarjetas de débito electrónicas proporcionadas por una agencia del gobierno estatal o federal a los usuarios que califican para cupones de alimentos, pagos en efectivo, u otros beneficios. Tarjetas EBT se pueden utilizar para realizar compras en los comercios participantes o para retirar dinero de un cajero automático, dependiendo del tipo de programa.
  4. Las tarjetas de prepago: Las tarjetas de prepago no están vinculadas a una cuenta específica, pero proporcionan acceso a los fondos depositados directamente en la tarjeta por usted o por un tercero. En efecto, funcionan como una tienda-crédito o tarjeta de regalo. Excepto las tarjetas de prepago, todos los otros tipos de tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta bancaria, por lo general una cuenta de cheques pero algunas cuentas de ahorro también oferta relacionada tarjetas de “conveniencia”.

Tipos de Tarjetas de Crédito

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  1. La tarjeta de crédito estándar: Estas son las tarjetas de crédito de uso general con equilibrio rotatorio (es decir, el crédito se utiliza cuando se hacen compras, y está abierto de nuevo una vez pagada la factura). tarjetas de normalización son por lo general las tarjetas de crédito de arranque, por lo general para los solicitantes con poco o ningún historial de crédito que cumplan con los criterios mínimos requeridos.
  2. Tarjetas de crédito de recompensa: Estas tarjetas ofrecen varios programas de recompensas en forma de dinero en efectivo, puntos o descuentos, y están destinadas a influir en sus gastos. Las tarjetas de gratificación por lo general vienen con una cuota anual asociado y un montón de letra pequeña; la clave es asegurarse de que las recompensas obtenidas superan la cuota anual.
  3. Tarjetas de crédito garantizadas: También conocido como tarjetas de pago-como-you-go, su objetivo principal es dar a las personas con mal historial de crédito la oportunidad de restablecer el crédito. El primer usuario deposita una cantidad “segura” (por ejemplo, $ 300- $ 3000); típicamente en una cuenta de ahorro – que hace que la línea de crédito. El límite de crédito es generalmente un porcentaje (50% -100%) de esta cantidad. Estas tarjetas vienen con una cuota anual y un APR alto.
  4. Tarjetas de Cargo: Tarjetas de débito no tienen un límite de gasto preestablecido y saldos deben ser pagados en su totalidad al final de cada mes.

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